債務整理を行うと、クレジットカードの利用が大きく制限されます。
具体的には、債務整理の方法によって異なりますが、共通して信用情報に「事故情報」として登録され、しばらくの間クレジットカードの新規発行や利用が困難になります。
ここでは、債務整理後のクレジットカード利用について説明します。
このページの目次
1. 債務整理後のクレジットカード利用への影響
1-1. 信用情報（ブラックリスト）への登録
債務整理を行うと、その情報が信用情報機関に登録されます。
これにより、以下の影響があります。
信用情報機関に記録される期間
| 任意整理 | 完済から約5年 |
| 個人再生 | 個人再生から約5〜7年 |
| 自己破産 | 自己破産から約5〜10年 |
ブラックリストの影響
この期間中は、クレジットカードの新規発行やローンの審査が通らなくなります。
これにより、分割払いを含むクレジットカードの利用が難しくなります。
1-2. 既存のクレジットカードは停止される
債務整理を行うと、手続きに含まれたクレジットカードは利用停止となり、カード会社が強制解約することが一般的です。
これは、任意整理や個人再生、自己破産のいずれの場合も同様です。
利用残高がある場合
債務整理の対象となり、利息のカットや元金の減額交渉が行われます。
未使用でも解約される可能性
未使用のカードでも、債務整理手続きの影響で解約されることがあります。
2. 債務整理後にクレジットカードを再び利用できるか？
債務整理を行った後も、将来的にはクレジットカードを利用できる可能性がありますが、一定の条件と時間が必要です。
2-1. 信用情報から事故情報が消えるのを待つ
事故情報の削除
信用情報機関に登録された事故情報は、一定期間が過ぎると削除されます。この期間が過ぎるまでは、新規のクレジットカード申請が通りにくいです。
事故情報が削除されると
記録が消えた後は、クレジットカードの審査に通る可能性が出てきますが、過去の債務整理がカード会社の内部データに残っている場合もあり、審査が厳しくなることがあります。
2-2. クレジットカードの審査を通過するためのポイント
- 継続的な収入の証明
信用情報が回復してからも、安定した収入があることが審査にプラスになります。 - 利用履歴の改善
銀行のデビットカードや、家賃・光熱費の支払いを遅れずに行うことで、信用を少しずつ回復させることが可能です。
3. クレジットカードが利用できない期間の代替手段
債務整理後はクレジットカードの代わりに、現金や他の支払い手段を活用する必要があります。
3-1. デビットカードの利用
デビットカードとは
銀行口座にあるお金をその時点で引き落として支払いに充てるカードです。クレジットカードのように使えますが、審査が不要なため、債務整理後でも利用できます。
メリット
使いすぎを防ぐことができ、家計管理がしやすくなります。
3-2. プリペイドカードの活用
プリペイドカード
前にチャージした分だけ使えるカードで、VISAやMastercardのブランドが付いているものもあり、クレジットカードと同様に幅広く使えるものもあります。
3-3. ETCパーソナルカード
チャージ式を利用する
債務整理後は、クレジットカードを作れませんので、ETCカードも持てません。デポジット式のETCパーソナルカードを作成しましょう。
4. クレジットカード再取得のための注意点
債務整理後に再びクレジットカードを取得する場合、次の点に注意してください。
4-1. 信用情報の確認
信用情報の開示請求
事故情報が削除されたかを確認するために、自分の信用情報を開示請求することができます。
これは、全国銀行個人信用情報センター（KSC）、日本信用情報機構（JICC）、CICなどで確認できます。
4-2. サブプライム系のカードから再スタート
審査が緩めのカード会社を利用
信用情報が回復した後でも、審査基準が比較的緩いクレジットカード会社や、キャッシュバックやポイント制度が特徴のカードで再スタートを切るのも一つの方法です。
4-3. クレジットヒストリーの再構築
少額の利用と早期返済を心掛ける
再取得したクレジットカードは、少額を利用し、毎月の返済を確実に行うことで、信用を少しずつ回復していきます。
5. クレジットカードを利用する際の再発防止策
債務整理を経験した後は、クレジットカードの利用を慎重に行うことが重要です。再び多重債務に陥らないように、次のような対策を取ることをお勧めします。
5-1. 家計管理を徹底する
予算を立てる
毎月の収入と支出を把握し、クレジットカードの利用限度額を設定することで、使いすぎを防ぎます。
家計簿をつける
家計簿アプリなどを活用し、カードの利用明細を管理します。
5-2. クレジットカードは必要最低限の利用に留める
緊急時のみの利用
普段の支払いは現金やデビットカードを使い、クレジットカードは緊急時のみに利用することで、負債をコントロールできます。
分割払いやリボ払いは避ける
これらの支払い方法は利息が高く、借金が膨らむ原因となりやすいので、極力利用を避けましょう。
まとめ
債務整理を行うと、一定期間クレジットカードの利用が制限されますが、その間に家計管理や支出のコントロールを学ぶことで、健全な経済生活を築くことが可能です。
信用情報が回復した後も、慎重にクレジットカードを利用し、二度と同じ状況に陥らないようにしましょう。
当事務所のサポート
当事務所は、破産・再生に特化した法律事務所です。クレジットカードは、その限度内で利用できてしまうため、自分のお金のように錯覚してしまいます。膨らんだ借金は、ほぼ返せないと肝に銘じておきましょう。
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